Tarpusavio skolinimo platformos – Naujovė paskolų rinkoje

Tarpusavio skolinimosi platformos yra tarpininkai arba kitaip, interneto portalai, kuriame norintys investuoti į paskolas susitinka su žmonėmis, kuriems reikalinga paskola. Investuotojais gali būti tiek įmonės, tiek fiziniai asmenys.

Pagrindinė tarpininko užduotis yra užtikrinti abiejų pusių bendradarbiavimą, teises, sąlygas ir sandėrio konfidencialumą.

Šių platformų veikimo principas paprastas. Portale jungiasi investuotojai ir ieškantys paskolų. Žmogus norintis gauti paskolą užpildo tam tikrą formą, kurioje nurodo pageidaujamą paskolos sumą, pasirenka palūkanų normą bei pateikia reikiamus asmeninius duomenis. Investuotojai pagal pateiktas užklausas renkasi paskolas, kurias galėtų ir kurias jiems apsimokėtų finansuoti. Investuotojui pasirinkus norimą finansuoti paskolą, sudaromas sandėris ir žmogui suteikiama paskola.

Verta pabrėžti tai, investuotojai, rinkdamiesi kam suteikti paskolą, nemato asmeninių besiskolinančiojo duomenų. Tad taip užtikrinamas visiškas norinčio pasiskolinti privatumas ir konfidencialumas.

Tarpusavio skolinimas, dar vadinamas P2P (peer-to-peer) skolinimu, veikia taip: internetinės platformos sujungia skolintojus su skolininkais. Skolininkai pateikia paraiškas paskoloms gauti, o skolintojai investuoja pinigus į tas paskolas. Procesas vyksta šiais etapais:

1. Registracija: Skolininkai ir skolintojai registruojasi platformoje.
2. Paraiškos: Skolininkai pateikia informaciją apie pageidaujamą paskolos sumą ir tikslą.
3. Vertinimas: Platforma įvertina skolininko kreditingumą.
4. Investavimas: Skolintojai investuoja į paskolas, dažnai išskaidydami savo investicijas į kelis skolininkus, siekdami sumažinti riziką.
5. Paskolos išdavimas: Paskola išmokama skolininkui.
6. Gražinimas: Skolininkas grąžina paskolą su palūkanomis nustatytais periodais, o skolintojai gauna grąžą už savo investicijas.

Tarpusavio skolinimo platformas verta rinktis šiais atvejais:

1. Mažesnės palūkanos: Skolininkai gali gauti mažesnes palūkanų normas nei bankuose.
2. Greitesnis procesas: Paskolos paraiškos procesas dažnai būna greitesnis ir paprastesnis.
3. Lankstumas: Galimybė rinktis paskolos sąlygas, kurios labiau atitinka individualius poreikius.
4. Investavimo galimybė: Investuotojai gali diversifikuoti savo portfelį, skolindami mažesnes sumas keliems skolininkams.
5. Alternatyva tradiciniams bankams: Tiems, kurie neturi prieigos prie bankinių paskolų dėl įvairių priežasčių.

Šios platformos ypač naudingos tiems, kurie siekia lanksčių finansinių sprendimų arba ieško alternatyvų tradicinėms bankinėms paslaugoms.

Skolintis iš žmonių šiuo metu yra itin populiaru ir šis skolinimosi būdas intensyviai konkuruoja su bankų paskolomis ir greitųjų paskolų įmonių teikiamomis paslaugomis. Tad natūralu, jog norisi sužinoti, kokie yra tarpusavio skolinimosi platformų privalumai.

• Mažesnės palūkanos. Tarpusavio skolinimosi platforma veikia internetinėje erdvėje, tad jos išlaikymui ir darbui reikia mažiau resursų nei fizinius skyrius turintiems bankams ar paskolų bendrovėms. Mažesnės įstaigos sąnaudos lemia mažesnį tarpininkavimo mokestį bei palūkanas. Laimi visi.
• Greitos paskolos. Žmogui norinčiam gauti paskolą tereikia užpildyti standartinę paraiškos formą, nereikia niekur eiti, nieko prašyti ir aiškintis. Paprasta ir greita.
• Grąža investuotojui. Kadangi tarpusavio skolinimo platformos veikia į dvi puses, investuotojai džiaugiasi galintys investuoti nedideles sumas ir gauti palūkanas viršijančias infliacijos lygį – taigi pinigai gamina pinigus. Tarpusavio skolinimo platformos užtikrina tiek paskolos gavėjo, tiek investuotojo konfidencialumą ir asmeninių duomenų apsaugą. Platforma tarpininkauja tam, kad sandėris būtų saugus ir paprastas.
• Pasitikėjimas. Paskola iš žmonių yra psichologiškai patrauklesnė nei paskola iš bankų ar paskolų įmonių. Juk skolintis iš kito žmogaus, reiškia leisti uždirbti paprastam žmogui, kuris galbūt investavo kelis atliekamus šimtus eurų.

Pirmiausia nusprendus kreiptis dėl paskolos internetu į tarpusavio skolinimo platformą reikia ją pasirinkti. Dabartinėje tokių finansinių paslaugų rinkoje tarpusavio skolinimo platformų yra ne viena ir ne dvi. Tai užtikrina didesnę pasirinkimo laisvę. Tačiau reikia žinoti į ką jūs turėtumėte atsižvelgti bandydami nuspręsti, kurią tarpusavio skolinimo platformą būtų verta pasirinkti.

• Atsižvelkite į tarpusavio skolinimo platformos gyvavimo laiką. Visų pirma būtų labai naudinga pasidomėti, kiek metų šioje rinkoje veikia jus sudominusi tarpusavio skolinimo platforma. Kaip žinia, pirmoji tokia platforma Lietuvoje buvo „Savy“, kuri veikia dar nuo 2014 m. Žinoma, neilgai trukus rinkoje atsirado ir daugiau dalyvių.
• Patikrinkite Viešąjį tarpusavio skolinimo platformų operatorių sąrašą. Jūsų pasirinkta tarpusavio skolinimo platforma privalo būti įtraukta į minėtą sąrašą. Tokiu būdu jūs galėsite būti tikri, kad naudositės juridinio asmens, turinčio teisę verstis tokia finansine veikla, paslaugomis.
• Patikrinkite tarpusavio skolinimo platformos populiarumo lygį. Jei norite padidinti tikimybę paskolą gauti per trumpesnį laiko tarpą, tuomet būtų naudinga ieškoti tarpusavio skolinimo platformos, kuri sulaukia didelio populiarumo. Kuo daugiau paskolas suteikiančių fizinių asmenų bus užsiregistravę jūsų pasirinktoje platformoje, tuo lengviau ir greičiau jums turėtų būti gauti norimo dydžio paskolą. Tačiau jei investuotojų P2P platformoje bus nedaug, paskolos gavimo procesas gali gerokai užtrukti.
• Pasidomėkite vidutinėmis tarpusavio skolinimo platformoje taikomomis palūkanomis. Paskolai taikomos palūkanos yra pagrindinis veiksnys, kuris turi tiesioginės įtakos paskolos pabrangimui ir bendrai paskolos vertei. Todėl iš anksto turėtumėte pasidomėti, kokiomis vidutinėmis palūkanomis paprastai yra suteikiamos paskolos vienoje ar kitoje tarpusavio skolinimo platformoje.
• Paieškokite klientų atsiliepimų internete. Kadangi tarpusavio skolinimas šiandien yra labai populiarus paskolų ieškančių vartotojų tarpe, internete galite nesunkiai surasti kitų vartotojų pateikiamus atsiliepimus, iš kurių tampa lengviau nuspręsti, kurią platformą jums būtų verta pasirinkti.

Nors Lietuvoje paskolos iš žmonių yra palyginti naujas reiškinys, tačiau čia sėkmingai veikia jau kelios tarpusavio skolinimosi platformos: Paskolų klubas, Finbee, Savy, Lenndy, OK, Manu. Kiekviena platforma turi savo privalumų ir trūkumų, tad sprendžiant kuri platforma labiausiai atitinka jūsų poreikius, reikėtų peržiūrėti visas jas ir įvertinti iš savo asmeninės perspektyvos.

Lietuvoje yra keletas pagrindinių tarpusavio skolinimo platformų, kurios suteikia vartotojams galimybę pasiskolinti tiesiogiai iš kitų asmenų ir dažnai pasiūlo palankesnes palūkanų normas. Čia yra išplėstas sąrašas:

1. Paskolų klubas – viena didžiausių tarpusavio skolinimo platformų Lietuvoje, kuri specializuojasi įvairių tipų paskolose.
2. Savy – platforma, siūlanti paskolas fiziniams asmenims ir investavimo galimybes.
3. Finbee – teikia tiek vartojimo, tiek verslo paskolas.
4. EstateGuru – orientuota į nekilnojamojo turto paskolas, suteikianti galimybes investuoti į nekilnojamojo turto projektus.
5. NEO Finance – siūlo vartojimo paskolas bei investavimo galimybes.
6. PeerBerry – tarptautinė platforma, leidžianti investuoti į vartojimo paskolas.

Šios platformos leidžia vartotojams gauti finansavimą tiesiogiai iš kitų asmenų ir dažnai pasiūlo palankesnes sąlygas nei tradiciniai bankai.

Kai būsite nusprendę, kurią tarpusavio skolinimo platformą jums vertėtų pasirinkti, turėtumėte joje užsiregistruoti internetu. Kai tai padarysite jums reikės užpildyti ir pateikti paskolos paraišką, nurodant savo asmeninius duomenis ir paskolos sumą, kurią norėtumėte gauti kreipdamiesi į tarpusavio skolinimo platformą.

Anuomet vienintelės galimybės gauti paskolas vartotojams buvo dvi – kreiptis į oficialius kreditorius arba pasinaudoti paskolomis su vekseliu, kurias paprastai suteikdavo kiti fiziniai asmenys, dažniausiai paskolas teikę neoficialiai. Žinoma, pastarasis principas būdavo pakankamai pavojingas tiek paskolą gaunančiam, tiek ir paskolą suteikiančiam žmogui. Nei vieni, nei kiti tokių finansinių sandorių atveju nebūdavo visiškai saugūs.

Tačiau žmonėms, kurie neturėdavo galimybės gauti paskolą kreipiantis į oficialius kreditorius, paskolos su vekseliu tapdavo vienintele išeitimi. Tuo tarpu šiandien visas šis procesas tapo gerokai paprastesnis ir visų svarbiausia – saugesnis. Vartotojams, kurie ieško paskolos, nebereikia to daryti naudojantis skelbimų portalais ar dienraščiais. Dabar tai jie gali padaryti apsilankę pasirinktose tarpusavio skolinimo platformose.

Dabartinis paskolų suteikimo tarpusavio skolinimo platformose procesas yra puikiai dokumentuotas ir visiškai oficialus. Nors tarpusavio skolinimo platformos nėra kreditoriai, jie veikia kaip operatoriai arba viso paskolų gavimo ir suteikimo proceso administratoriai, užtikrindami, kad abi pusės liktų patenkintos ir visas procesas vyktų teisėtai. Visa tai gerokai sumažino abiejų sandorio pusių iki tol jaustą riziką.

Taip pat, jei vartotojai pasirenka gerai žinomas ir populiarias tarpusavio skolinimo platformas, jie dažniausiai susiduria su labai didele paskolas teikiančių žmonių pasiūla. Tokiu atveju jiems atsiranda galimybė norimą paskolą gauti kur kas greičiau. Be to, jiems nereikia ieškoti vieno vienintelio žmogaus, kuris galėtų paskolinti visą jiems reikalingą pinigų sumą (priešingu atveju visas procesas galėtų tapti gerokai sudėtingesnis ir ilgesnis).

Taigi, jei pasirenkama tarpusavio skolinimo platforma ir asmuo yra įtraukiamas į paskolų parašančių asmenų sąrašus tokios platformos viduje, paskolą jam gali suteikti daugybė skirtingų žmonių, kurie platformoje yra vadinami investuotojais. Tokiu atveju viskas vyksta aukciono principu, kuomet į prašomą paskolą investuojantys fiziniai asmenys (investuotojai) stengiasi pasiūlyti vis geresnes palūkanas, tokiu būdu gaudami galimybę investuoti į pasirinktą paskolą. Tokio principo dėka laimi tiek paskolų prašantys asmenys, tiek ir paskolas suteikiantys vartotojai.

Kadangi prašomos paskolos suma gali būti surinkta ir iš šimto (ar net didesnio skaičiaus) skirtingų asmenų (viskas priklauso nuo prašomos paskolos dydžio ir tuo metu paskolas suteikiančių žmonių numatytų investuoti sumų), tarpusavio skolinimo platformos operatorius užtikrina, kad paskolos prašantis asmuo ją gautų visą (ne dalimis ir tik tuomet, kai visa paskolos suma bus surinkta). Savo ruožtu operatorius taip pat pasirūpina, kad paskolą gavusiam žmogui paskolos grąžinimo įmokų nereikėtų skaidyti atsižvelgiant į investavusių žmonių skaičių, o vietoje to mokant vieną vienintelę mėnesį įmoką, kuri būna nurodoma sudaromoje paskolos sutartyje. Taigi, visas paskolos suteikimo, paskolos pasirašymo ir jos grąžinimo procesas yra administruojamos tarpusavio skolinimo platformos administratorių.

Turbūt svarstote, kaip paskolas suteikiantys asmenys (investuotojai) tarpusavio skolinimo platformose gali jaustis saugūs dėl savo investuojamų pinigų (suteikiamų paskolų)? Nors tarpusavio skolinimo platformos nėra oficialūs kreditoriai, tokių platformų operatoriai privalo vadovautis Lietuvos Respublikos įstatymais, kaskart atlikdami vartotojo mokumo vertinimo procedūrą. Dėl šios priežasties į tarpusavio skolinimo platformoje paskolų prašančių fizinių asmenų sąrašus niekuomet negali patekti nemokūs fiziniai asmenys. Be vartotojo mokumo vertinimo procedūros paskolos suteikimas nėra įmanomas.

Taigi, vadovaujantis vartojimo kredito gavėjų mokumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatais bei kitais mūsų šalyje galiojančiais įstatymais tarpusavio skolinimo platformos operatorius gavus jūsų paskolos paraišką atliks jūsų mokumo vertinimą.

Šios oficialios procedūros metu operatorius patikrina tokiuose oficialiuose registruose kaip Gyventojų registro tarnyba, „SODRA“ ir kt. pateikiamą informaciją. Jei duomenų apie asmens gaunamas oficialias pajamas trūksta, tuomet operatorius prašo pateikti papildomus oficialius duomenis. Taip dažnai gali nutikti, jei dėl paskolos į tarpusavio skolinimo platformą kreipiasi savarankiškai dirbantys asmenys (dirbantys pagal individualios veiklos pažymą, verslo liudijimą ar kt.).

Kai vykdomas vartotojo mokumo vertinimas, labai didelis dėmesys būna skiriamas fizinio asmens gaunamoms oficialioms pajamoms, kurios privalo būti nuolatinės. Taip pat įvertinami ir žmogaus turimi finansiniai įsipareigojimai, kurie negali viršyti 40 % visų vartotojo gaunamų mėnesinių pajamų (jei dėl paskolos kreipiamasi kartu su bendraskoliu, pvz., šeimos nariu). Tačiau jei vartotojas kreipiasi be bendraskolio, šis procentas sumažėja iki 20 %.

Mokumo vertinimo procedūros metu atsižvelgiama ir į šeimyninę padėtį, vaikų skaičių, gyvenamąją vietą, asmeninę kredito istoriją ir, žinomą, į kredito reitingą. Ir tai nėra vieninteliai duomenys, kurie yra vertinami. Svarbų vaidmenį suvaidina ir asmens darbo stažas. Tai reiškia, kad vertinant mokumą yra atsižvelgiama į ne mažiau kaip 4 paskutinių mėnesių fizinio asmens tvarių pajamų vidurkį. Jei žmogus paskutinėje darbovietėje dirba trumpiau nei nurodytą laikotarpį jis negalės gauti paskolos.

Visi šie veiksniai turi tiesioginės įtakos jau minėtai asmeniniai kredito istorijai. Kuo daugiau finansinių įsipareigojimų turės dėl paskolos besikreipiantis asmuo, kuo daugiau pradelstų finansinių įsipareigojimų ar kitų būtinų įmokų atsispindės jo kredito istorijoje, tuo labiau sumažės jo kredito reitingas ir galimybė gauti paskolą.