Sudėtinių palūkanų skaičiuoklė
Kylanti emigracija, pensinio amžiaus didinimas ir kiti nepalankūs veiksniai lemia, kad vis daugiau žmonių renkasi alternatyvius pinigų kaupimo pensijai būdus. Sukauptiems turtams senatvei daugiau reikšmės gali turėti ne didelis darbo užmokestis, o santaupos, protingai kauptos per jūsų darbingo amžiaus metus. Protingai pasirinkta nedidelė investicija po daugelio metų gali atnešti nemažą pelną. Nors jums gali atrodyti, kad dabartinės santaupos nieko vertos, sudėtinės palūkanos laikui bėgant parodys savo jėgą.
Kalbėdami apie finansus neišvengsime termino „palūkanos”, tačiau ar tikrai viską žinote apie jas. Ar girdėjote terminą „ sudėtinės palūkanos” ir ką jos iš tiesų reiškia? Šiandien ir aptarsime kas tos sudėtinės palūkanos ir kaip jas apskaičiuoti.
Kas yra sudėtinės palūkanos?
Pradėkime nuo sudėtinių palūkanų arba suminių palūkanų apibrėžimo tai palūkanos, skaičiuojamos ne tik nuo pagrindinės įnašo sumos, bet ir nuo anksčiau uždirbtų palūkanų. Trumpai tariant Jūs gaunate ir palūkanas nuo palūkanų. Nors palūkanos, palyginti su investicine suma gali atrodyti nereikšmingos, tačiau jos pasidaro svarbios, kai investuojama ilgai. Jei palūkanų norma yra stabili, o gautos palūkanos vėl investuojamos, uždirbtų palūkanų suma nuolat auga geometrinės progresijos principu.
Sudėtinės palūkanos leidžia auginti turtą po truputi, bet užtikrintai, svarbu investuoti pakankamai laiko. Nors ir gali atrodyti, kad 2% palūkanų per metus yra visiškai nereikšmingas skaičius, tačiau reikėtų orientuotis ne į trumpalaikį pelną, bet į ilgalaikę naudą. Žiūrėkite į ilgalaikę perspektyvą, kas bus po dvidešimt ar trisdešimt metų, kai sulauksite pensinio amžiaus. Svarbiausia, pradėti taupyti kuo anksčiau, nes kiekvieni metai padidina jūsų pajamas. Pradinė suma nėra taip svarbu kaip laikas, kada pradėjote taupyti, todėl geriausia pradėti tuojau pat.
Kaip veikia sudėtinių palūkanų skaičiuoklė?
Naudodami santaupų skaičiuoklę gausite bendrą sumą ir investicijų grąžą. Pirmajam ir vėlesniems įnašams galite skirti skirtingą sumą. Jei suma visada ta pati, laukeliuose įveskite tas pačias reikšmes.
Naudojimasis sudėtinių palūkanų skaičiuokle
- Nurodykite pradinį balansą. Įveskite pirmojo įnašo sumą į savo indėlį, o jei investuojate fiksuotai – įveskite savo investicijos dydį.
- Mėnesinis įnašas. Jeigu savo investicijas nuolat norite pildyti, nurodykite sumą, kuria papildysite savo investiciją kiekvieną mėnesį.
- Palūkanų norma. Įveskite investicinės galimybės siūlomą metinę grąžą procentais, kitaip tariant palūkanas.
- Įvertinkite rezultatus. Dabar jau galite įvertinti, kiek sudėtinių palūkanų uždirbsite per norimą laikotarpį.
Kaip skaičiuojamos sudėtinės palūkanos?
K (t) – galutinė suma indėlio laikotarpio pabaigoje;
k (0) – suma, kurią padėsite indėlio pradžioje;
p – palūkanų norma. Pavyzdžiui, 5% palūkanos turėtų būti pažymėtos kaip 0,05;
t – indėlio laikymo laikas (pavidalas laipsniu).
Sudėtinių palūkanų pavyzdys
Palūkanų norma skaičiuojama nuo pagrindinės sumos ir sukauptų palūkanų už kiekvieną palūkanų laikotarpį.
Pradinis balansas: 1000 Eur su 10% sudėtinėmis palūkanomis.
- Pirmieji metai – 1100 Eur, uždarbis 100 Eur. Iki metų pabaigos Jūsų indėlio suma bus 1100 Eur.
- Antrieji metai – uždarbis 110 Eur. Antruosius metus 10% palūkanos jau bus skaičiuojamos nuo 1100 Eur sumos, tai reiškia, kad antrais metais Jūs uždirbsite 110 Eur, o ne 100 Eur.
- Tretieji metai – uždarbis 121 Eur. Trečiaisiai metais palūkanos vėl bus perskaičiuotos ir jūsų metinė suma bus 121 Eur.
Kaip matote skirtumas tikrai didelis, kaip matote per tris metus uždirbsite pasyviai 331 Eur, o tai yra 31 Eur daugiau nei uždirbtumėte su paprastosiomis palūkanomis. Kuo ilgiau laikysite savo pinigus ir kuo stabilesnės bus palūkanų normos, tuo pelningesnes investicijas turėsite.
Daugiau pavyzdžių:
| Suma | Laikotarpis | Palūkanų norma | Palūkanų skaičiavimo dažnumas | Numatoma investicijų vertė | Numatomas pelnas iš palūkanų |
| 15000 Eur | 5 metai | 3.5% | Kas mėnesį | 17864.14 EUR | 2864.14 EUR |
| 50000 EUR | 15 metų | 2.5% | Kas mėnesį | 72721.20 EUR | 22721.20 EUR |
| 20000 EUR | 10 metų | 5% | Kasmet | 32577.89 EUR | 12577.89 EUR |
Sudėtinių palūkanų privalumai
Sudėtinės palūkanos gali puikiai apsirūpinti senatvei, tiesiog reikia taupymą paversti įpročiu. Pavyzdžiui, jei pradėsite nuo 5 000 eurų ir gausite po 2 proc. metinių palūkanų, po 45 metų bus daugiau kaip 378 000 eurų. Atskaičiavus kiek uždirbote tai daugiau kaip 153 tūkst. eurų pelno. Jeigu delsite investuoti šios sumos galite ir nepasiekti.
Pavyzdžiui, jei lauksite penkerius metus, norėdami sukaupti tą pačią sumą savo pensiniam amžiui, turėsite kasmet investuoti beveik 6 000 eurų, o ne 5 000 eurų. Jei lauksite, iki jums sueis keturiasdešimt, kiekvienais metais turėsite investuoti net daugiau nei 10 000 eurų.
Ką daryti, jog gautumėte maksimalios naudos iš sudėtinių palūkanų?
- Anksti pradėti taupyti. Kuo anksčiau pradėsite, tuo daugiau palūkanų uždirbsite. Geriausia pradėti tuojau pat, net ir su mažesniu pradiniu įnašu.
- Investuokite reguliariai. Investicijos turėtų būti Jūsų prioritetas. Visada stenkitės investuoti kuo daugiau ir nuosekliai laikykitės plano. Atsiradus neplanuotoms išlaidoms, kartais greitieji kreditai gali būti gera pagalba, leidžianti nenukrypti nuo investavimo plano ir užtikrinanti, kad trumpalaikiai finansiniai poreikiai nesutrikdytų ilgalaikių investicijų strategijos.
- Kantrybės. Nenaudokite senatvei skirtų pinigų. Sudėtinės palūkanos atneš naudą tik, jei leisite savo investicijai augti, o tam reikės paprasčiausiai laiko, kol viskas įsibėgės. Sudėtinių palūkanų šuolis pasijus po daugelio metų, kai procesas įgys milžinišką pagreitį.
Apibendrinant, pradėti galvoti apie investicijas niekada ne per anksti. Kuo anksčiau pradėsite, tuo daugiau sudėtinės palūkanos leis Jums uždirbti. Atsiminkite, jog dėl kelerių metų galite netekti didelės pinigų sumos. Todėl galbūt dabar pats metas investuoti ir užsitikrinti turtingą bei ramią senatvę.
