Paskolos su bloga kredito istorija: kaip gauti?

Norint geriau suprasti, apie ką kalbama, derėtų pirmiausia suprasti, kas yra kredito istorija ir kuo su ja susijęs kredito reitingas.

Prasta kredito istorija yra visa informacija apie asmens įsiskolinimus, skolas, paskolas ir mokėjimų vėlavimus. Tai tarsi finansinis gyvenimo aprašymas, surinktas iš įvairių šaltinių. Duomenys renkami iš  Lietuvos banko, Lietuvos Respublikoje įsteigtų bankų (kartu jie teikia ir savo kontroliuojamų įmonių (lizingo bendrovių) duomenis), užsienio bankų filialų, Centrinės kredito unijos ir kredito unijų, vartojimo kredito davėjų, įrašytų į Viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą, ir tarpusavio skolinimo platformos operatorių, įrašytų į Viešąjį tarpusavio skolinimo platformos operatorių sąrašą.

Iš šių įvairių surinktų duomenų yra formuojamas kredito reitingas, kuris procentais išreiškia tikimybę, jog vėluosite ar negražinsite paskolos. Trumpai tariant, kredito reitingas rodo, kaip jus vertintų įprastas skolintojas. Didžiausias kreditų biuras Creditinfo tvarko tokią duomenų bazę ir automatiškai priskiria kredito reitingus. Standartiškai išskiriami tokie reitingai arba taip vadinamos rizikos klasės:

• Reitingas A. Aukštas patikimumas. Labai palankios sąlygos kredito suteikimui ar prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
• Reitingas B. Aukštesnis nei vidutinis patikimumas. Palankios sąlygos kredito suteikimui ir prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
• Reitingas C. Vidutinis patikimumas. Standartinės galimybės kredito suteikimui ar prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
• Reitingas D. Žemas patikimumas. Gali būti pareikalautos papildomos užtikrinimo priemonės kredito suteikimui ar prekių/paslaugų įsigijimui išsimokėtinai.
• Reitingas E. Įsipareigojimų nevykdymas. Kreditoriams nerekomenduojama suteikti kredito ar prekių/paslaugų išsimokėtinai.

Kuo aukštesnis reitingas(A-B), tuo didesnė tikimybė gauti paskolą ir gauti ją geresnėmis sąlygomis.

Kai kreipiatės dėl kredito ar lizingo, kiekvienas skolintojas bando nuspėti jūsų būsimą elgesį pagal tai, kaip elgėtės praeityje. Norėdami tai padaryti, jie žiūri į daugybę skirtingų duomenų. Pavyzdžiui, kiek paraiškų neseniai pateikėte, kiek dar esate skolingi, kokius kreditus, paskolas ar lizingus turėjote ir ar visus juos laiku sumokėjote. Jei praeityje viską atliko tvarkingai, skolinotės (ne per dažnai) ir gražinote laiku – kreditų davėjai neturi preteksto manyti, jog kažkas pasikeis ateityje.

Paskolos su bloga kredito istorija arba paskolos turintiems skolų yra terminas, kurį tikriausiai girdėjote ne kartą. Šią sąvoką reikėtų suprasti kaip žmogaus gebėjimą susidoroti su turimais finansiniais įsipareigojimas: pradedant būsto paskola ir baigiant atsiskaitymu už mobiliojo ryšio paslaugas ar paskola automobiliui Kredito istorija linkusi itin greit „susitepti“: tik pamiršti kažką laiku sumokėti ir jau dėmelė su prierašu „vėluoja atsiskaityti“ atsiranda. Pateikiame keletą pagrindinių veiksnių, darančią neigiamą įtaką asmens finansinę istorijai:

• Pavėluotai sumokėta paskolos įmoka;
• Laiku negrąžintas kreditas;
• Vengimas laiku apmokėti telekomunikacijų bei kitų paslaugų sąskaitas;
• Dažnas kreipimasis su prašymu gauti paskolą pas skirtingus kreditorius;
• Susidūrimas su antstoliais (tai – didžiausias blogis, stipriai kenkiantis jūsų, kaip mokaus kliento, reputacijai).
• Asmeninis bankrotas.

Atrodytų, kas čia tokio, jei porą dienų uždelsiama atsiskaityti su kreditoriais ar kitų paslaugų teikėjais. Taip, jie nuo to tikrai nebankrutuoja, tačiau tokiu elgesiu žmogus pats meta „akmenį“ į savo „daržą“. Neigiami faktai akimirksniu įrašomi į asmens kredito istorijos ir išlieka ten ilgiau, nei norėtųsi (nesvarbu, jog įmoką vėliau ir sumokate). Paprastai įrašai kredito istorijoje išlieka bent  metų, tad vienas vėlavimas ilgą laiką gali trukdyti gauti paskolą palankiomis sąlygomis.

Jei teko domėtis, kokiais kriterijais vadovaujasi kredito bendrovės, analizuodamos gautą paskolos paraišką, pastebėjote, jog kredito istorija taip pat užima svarbią vietą. Tačiau tai nereiškia, jog nedidelė dėmelė, susijusi su finansinių įsipareigojimų vykdymu, reiškia nuosprendį ir užkerta kelią galimybei gauti paskolą: kur kas svarbiau gaunamų pajamų dydis bei turimų paskolų santykis. Tiesa, toks faktas jūsų finansinėje „biografijoje“ gali nulemti blogesnes paskolos sąlygas, pavyzdžiui – didesnes palūkanas.

Taigi, jei jūsų kredito istorija yra labai bloga ir kredito reitingas C ar žemesnis, greičiausiai jums:

• Paskola nebus suteikta;
• Paskola bus suteikta mažesnei sumai nei prašoma ar trumpesniam terminui;
• Prašoma papildomų garantijų – užstato, laidavimo ar vekselio.

Paskola su bloga kredito istorija mažai tikėtina, jog bus suteikta. Tad jei nėra skubu, verčiau pasistenkite susitvarkyti finansinius reikalus, o tik tuomet pateikti prašymą paskolai gauti.

Deja, pakeisti blogos kredito istorijos negalima. Tai kaip ir gyvenimo istorija, ji yra kokia yra. Galima pakeisti tik ateitį, jei gerai viską planuosite ir numatysite bei imsitės veiksmų. Tad ką daryti, jog ateityje kredito istorija būtų gražesnė ir kredito reitingas būtų aukštesnis?

• Gražinkite visas skolas ir paskolas, tam pravers refinansavimas. Bent kurį laiką stenkitės neturėti kokių įsiskolinimų.
• Laiku mokėkite mokesčius ir sąskaitas savo vardu.
• Nelaiduokite už kitus asmenis. Tai vertinama kaip paties įsiskolinimas.
• Didinkite savo pajamas.

Įrašai kredito istorijoje išlieka mažiausiai 10 metų. Tad jei ankstyvoje jaunystėje buvo užsisukę greitųjų kreditų karuselėje, ilgainiui tie įrašai nublanks ir išnyks. Svarbu, jog blogų paskolų karuselė nesisuktų visą gyvenimą.

Kredito istorija ir reitingas nėra slapti, tik paskolų davėjams matomi duomenys. Tą informaciją galite matyti ir jūs. Netgi naudinga peržiūrėti ir įsitikinti, jog jūsų kredito reitingas yra aukštas. Jei ne, tai bus paskata pasidomėti finansais, savo išlaidomis ir skolomis.

Savo kredito istoriją galite pasitikrinti užsiregistravę Manocreditinfo portale. Kartą per metus ataskaitą apie savo kredito istoriją ir reitingą galite gauti nemokamai, pateikę prašymą tinklalapyje.

Taip pat savo duomenis apie paskolas ir įsiskolinimus galima sužinoti ir Lietuvos banko administruojamoje duomenų bazėje.

Atminkite, tai tik informacinio pobūdžio informacija, niekaip nesprendžianti ar gausite paskolą, ar ne. Tai tik viena dalis kriterijų, kurie lemia kredito davėjų sprendimus. Be šios informacijos dar vertinamos pajamos bei pajamų išlaidų santykis namų ūkiui ar šeimai.