Paskolos neišdirbus 4 mėnesių paskutinėje darbovietėje

Reikalingas darbo stažas paskolai gauti priklauso nuo paskolos tipo ir teikėjo. Vidutiniškai, dirbantiems pagal darbo sutartį, pakanka pradirbti apie 4 mėnesius, kad būtų galima gauti paskolą. Tačiau asmenims, dirbantiems pagal individualią veiklą, dažnai reikalaujama ilgesnio, mažiausiai 12 mėnesių, darbo stažo. Šis reikalavimas padeda kreditoriams įvertinti kliento finansinį stabilumą ir gebėjimą grąžinti paskolą, todėl svarbu prieš kreipiantis įvertinti savo darbo istoriją.

Norint laiku grąžinti paimtą paskolą reikia turėti ne tik noro, pasižadėjimo, tačiau ir stabilių pajamų. Kreditoriai pajamų stabilumą vertina pagal tam tikrus kriterijus kaip kredito istoriją bei ar gaunate reguliarias pajamas. Žmogus, kuris neišbūna vienoje darbovietėje kelių mėnesių, paprastai turi tarpus tarp darbų, o tai reiškia ir natūralų pinigų trūkumą. Tuo tarpu stabiliai dirbantis vienoje darbovietėje turi pastovesnes pajamas. Stažas paskutinėje darbovietėje yra vienas iš veiksnių, lemiančių kredito reitingą ir kreditorių požiūrį į paskolos paraišką pateikusį žmogų. Tikėtina, jog žmogus, kuris išdirbo vienoje darbovietėje 10 metų, nebus linkęs greitai ir neapgalvotai keisti darbo vietos.

Tad limitas, jog žmogus turi būti išdirbęs bent 4 mėnesius paskutinėje darbovietėje, yra apsauga kreditoriams, o tuo pačiu apsauga ir paskolos gavėjui nuo perteklinio įsipareigojimo, kurio ateityje gali būti nepajėgus padengti. Nuolatinės pajamos, kaip žmogaus kreditingumo rodiklis nurodytos ir atsakingo skolinimo nuostatos. Kitaip tariant kreditoriai pagal įstatymą negali suteikti žmogui kredito, jei jie nėra tikri, jog žmogus gauna pakankamai stabilių pajamų tą kreditą gražinti. Primenam, kad jūsų finansiniai įsipareigojimai negali sudaryti daugiau nei 40% jūsų mėnesinių pajamų. Todėl 4 mėnesiai yra pasirinkta kaip limitas stabilioms pajamoms išreikšti, tad paskolos neišdirbus 4 mėnesių nėra suteikiamos.

Nors daug kur bendruose tekstuose rašoma, jog norintis gauti paskolą turi būti išdirbęs 4 mėnesius paskutinėje darbovietėje, kiekviena įmonė gali turėti skirtingą limitą. Kai kurios  įmonės reikalauja mažiausiai 6 mėnesių.

Pabandykite peržvelgti kelių populiarių kreditorių reikalaujamą stažo kiekį.

• TFBank – reikalingas mažiausiai 4 mėn darbo stažas.
• Big Bank – reikalinga mažiausiai 6 mėn galiojanti darbo sutartis.
• Paskolų klubas – reikalingas mažiausiai 4 mėn darbo stažas.
• Vivus.lt – reikalingas mažiausiai 4 mėn darbo stažas.

Taigi, jei turite bent 4 mėnesių darbo stažą, tikėtina, jog tikrai rasite kreditorių, kuris suteiks jums norimo dydžio bei rūšies paskolą. Kreditoriaus, kuris skolintų su mažiau nei 4 mėn darbo stažu nėra, nes tai neatitinka Lietuvos Banko reikalavimų.

Dažnai žmonės kreipdamiesi į kreditorius nurodo, jog buvusioje darbovietėje išdirbo ilgą laiko tarpą. Deja, buvusios darbo sutartys nėra aktualios. Nors jos, žinoma, galėtų parodyti jūsų pastovumą, tačiau esamuoju metu svarbu ir vidutinės mėnesinės pajamos.

Tik dabartinės pajamos yra kreditoriui svarbus kriterijus. Jos rodo, jog tikėtina tokį atlygį gausite ir paskolos gražinimo laikotarpiu. O jau kuris laikas (mažiausiai 4 mėnesius) gaudami tokio dydžio atlyginimą, tikėtina susiformavo atitinkami išlaidų ar taupymo įpročiai.

Tokia situacija yra ne itin palanki iš emigracijos grįžtantiems tautiečiams, kurie pabaigė darbą užsienyje ir grįžo į Lietuvą kurti ateities. Jei prieš tai dirbtame darbe gautas geras atlyginimas ir buvo pakankamai susitaupyta ateičiai (galbūt finansinė pagalvė netgi siekia iki 2 metų), tačiau norint pasiimti paskolą būstui ar vartojimo kreditą, reikia darbo stažo Lietuvoje. Todėl jiems tikėtis poilsio tarp darbų negalima lygiai taip pat kaip ir kitiems lietuviams planuojantiems imti paskolą.

Kas yra nenutrūkstantis darbo stažas?

Pagal darbo santykius, darbo stažas yra laikotarpis, kurio metu asmuo turėjo darbo santykius (darbo sutartį), taip pat kiti laikotarpiai, kurie pagal norminius teisės aktus ar kolektyvines darbo sutartis gali būti įskaičiuojami į darbo stažą. Papildomi laikotarpiai šiuo atveju yra, pavyzdžiui, mokamos ir nemokamos atostogos dėl įvairių priežasčių (pvz., ligonio slauga), priverstinės pravaikštos, laikotarpis, kuomet darbuotojas gavo ligos, motinystės arba tėvystės pašalpą.

Tuo tarpu kreditoriai privalo užtikrinti, jog paskolą pasiėmęs žmogus, tikėtina turės reguliarias pajamas ir galės lauku gražinti paskolą. Tam užtikrinti yra reikalavimas, jog žmogus būtų išdirbęs paskutinėje darbovietėje mažiausiai 6 mėnesius (yra įmonių, kurios prašo 4 mėn) ir gaunantis nuolatines pajamas. Skirtumas nuo darbo santykių apibrėžimo yra tas, jog visus 6 mėnesius žmogus turi būti dirbantis ir gaunantis atlyginimą. Tai reiškia, jog laikotarpiai, kuomet darbuotojas oficialiai yra dirbantis, darbo stažas nenutrūksta, tačiau negauna pajamų, nesiskaito kaip reguliarios pajamas.

Kad būtų lengviau suprasti, imame hipotetinę situaciją. Žmogus paskutinėje darbovietėje išdirbęs 2 metus, pasiima 3 mėnesių nemokamas atostogas ir išvyksta į kelionę po Okeaniją. Smagi, akiratį praplečianti kelionė. O ir darbo sutartis nenutrūksta, darbo vieta laukia sugrįžtant. Tačiau jei tuo laikotarpiu ar po kelionės žmogus pateiks paraišką vartojimo paskolai gauti, tikėtina, jog paraiška bus atmesta. Kodėl? Nes tris mėnesius iš paskutinių 6 mėnesių žmogus negavo jokių pajamų. Taigi sąlyga “reguliarios pajamos” nėra išpildoma.

Ta pati situacija ir su, sakykime, tolimųjų reisų vairuotojais, kuomet tarp „reisų“ jie gauna nemokamas atostogas ir sugrįžta į darbą, kuomet vėl reikia išvažiuoti. Praktika ydinga, bet pasitaikanti itin dažnai.

Darbas nesikeičia, tačiau darbo sutartis nauja

Kreditoriai tikrindami paraišką pateikusio žmogaus mokumą ir kredito istoriją, iš Sodros gauna duomenis apie paskutinę darbovietę ir laikotarpį, kurį ten yra išdirbę bei gaunamas pajamas. Kai kurie žmonės tik tada supranta, jog tam tikri darbo sutarties niuansai, kurie atrodė įprasti darbe, gali sutrukdyti gauti vartojimo ar kitokią paskolą.

Pavyzdžiui, dirbantys su terminuotomis darbo sutartimis susiduria su problemomis gauti paskolą. Sutartis terminuota ir gali būti pratęsta, gali būti sudaroma nauja, o gali būti ir nutraukta. Sakykime, dirbama su trumpalaikiais projektais. Vienas projektas metai, kitas 8 mėnesiai ir  kiekvienam sudaroma nauja darbo sutartis, nes joje numatomi ir aptariami esminiai darbo objektai ir tikslai, nors dirbama toje pačioje įmonėje. Tai nėra dažna situacija, tačiau teisiškai normalu. Tačiau kiekviena nauja sutartis kreditorių akyse yra naujas darbas ir nuo nulio pradedamas skaičiuoti darbo laikotarpis paskutinėje darbovietėje.

Dažnai viešumoje aptariamas tokios istuacijos pavyzdys – dėstytojai. Jų sutartys dažniausiai sudaromos mokslo metams, tuomet nutraukiamos ir vasaros metu dėstytojai atostogauja arba kitaip yra tiesiog be darbo. O rudenį sutartys vėl sudaromos naujiems mokslo metams.

Nors 4 mėnesiai yra absoliutus minimumas, kurio reikalauja visi kreditoriai. Tad ką daryti, jei pakeitėte darbą ir prireikė paskolos? Variantų yra, tačiau visada reikia skolintis įvertinus ar galėsite paskolą grąžinti.

Paskola prieš pokyčius darbe

Dažniausiai apie pokyčius darbe žinome ar numanome iš anksto. Tad jei planuojame pakeisti darbą (ar numanome apie etatų mažinimą), bet tuo pačiu svarstome, jog reikia pavyzdžiui, pasidaryti remontą ir reikėtų vartojimo kredito, gera mintis yra imti paskolą dar dirbant senoje darbovietėje. Pasinaudojus tokiu variantu, kreditoriai matys, jog pakeitėte darbovietę, tačiau jei mokate paskolos įmokas laiku – jie jums nieko nepasakys. Svarbiausia yra būti atsakingiems ir gerai įvertinti, jog paskolą išties galėsite gražinti pasikeitus darbui.

Paskola su užstatu

Jei nėra reguliarių pajamų, kurias galėtų vertinti kreditoriai, tuomet vienas iš alternatyvių paskolos variantų yra paskola su užstatu. Užstatas tai nekilnojamas turtas arba automobilis. Yra įmonių, kurios specializuojasi paskolų suteikimui su automobilio įkeitimui, tačiau dažniausiai ir pinigai skiriami automobilio įsigijimui (vadinama autolizingu). Bet būna ir įprastų variantų, kuomet užstatas automobilis, o pinigams netaikomi apribojimai – kam norite, tam ir išleidžiate. Nekilnojamas turtas kaip užstatas yra retesnis reiškinys, ypač tarp smulkesnių kreditorių. Tačiau sutelktinio finansavimo platformose nuosavas turtas uždeda pliusą jūsų kreditingume ir paskolų teikėjai linkę labiau suteikti paskolą. Paskolas su užstatu suteikia šie kreditoriai: Sms Pinigai, Bigbank, Savy.

Paskola su vekseliu

Vekselis rečiau pasirenkamas, tačiau taip pat efektyvus būdas užtikrinti, jog paskola bus gražinta. Vekselį gali išrašyti tiek privatus asmuo, tiek juridinis asmuo. Tai alternatyva, kurios kreditoriai nesiūlo arba siūlo jau savo nuolatiniams, lojaliems klientams, kurie susiduria su finansiniais sunkumais gražinti jau paimtą paskolą.

Plačiau apie vekselius esame rašę straipsnyje Paskolos su vekseliu – ką turite žinoti?

Palaukti iki 4 mėnesių ribos

Žinoma, neatmetamas ir šis variantas. Jei jums liko kelios dienos ar savaitės iki 4 mėnesių paskutinėje darbovietėje sukakties, galbūt verta palaukti. Standartinės paskolos yra mažiau rizikingos ir pigesnės nei aukščiau paminėtos dvi alternatyvos. Tad jei turite galimybę palaukti – tai visada geriausias variantas. O tuo tarpu yra proga pataupyti. Jeigu laukti negalite galite kreiptis dėl paskolos su užstatu pas šiuos kreditorius: Bigbank, Sms Pinigai, Savy.

Paskola su bendraskolininkais

Kuomet paskola imama dviese, kaip šeima ar kaip pora – bendraskolininkai, tuomet į mūsų aptartus paskutinės darbovietės ir reguliarių pajamų niuansus, žvelgiama bendrai. Tai reiškia, jog tiek vienas, tiek antras bendraskolininkas turi būti išdirbęs paskutinėje darbovietėje bent 6 mėnesius ir gauti reguliarias pajamas.

Todėl jei paskolą ima pora, iš kurios vienas dirbęs 5 metus paskutinėje darbovietėje, o kitas 3 mėnesius, tuomet reikės palaukti dar 3 mėnesius, iki kol paskolos paraiška galės būti patenkinta.

Tačiau dėl to neverta liūdėti. Skaičiuojamos ir bendros pajamos, tad jų yra daugiau ir didesnė tikimybė gauti didesnę paskolos sumą.

Surasti paskolas be darbo stažo tikrai nelengva, dalinamės kreditoriais, kurias tokias paskolas suteikia:

Sms Pinigai – Hipoteka arba paskola su užstatu yra paskolos rūšis, kurioje paskolos gavėjas užtikrins savo finansinių įsipareigojimų kreditoriui vykdymą su nekilnojamojo turto įkeitimu – namu, butu ar kitu nekilnojamuoju turtu. Hipoteka yra patogiausias sprendimas tais atvejais, kai jums reikia didesnės pinigų sumos – su šia hipoteka (paskola su ikeitimu) galite gauti iki 100 000 €. Jei turite butą ir jums reikia pinigų namų remontui ar kitam didelės vertės pirkiniui, smspinigai gali jums padėti su hipotekos paskola (paskola su ikeitimu). Kai nekilnojamas turtas yra įkeistas, galite jį toliau naudoti asmeniniais, šeimos ir namų ūkio tikslais.

Pavyzdžiui, jei su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito bendra suma 10 000 Eur, kredito sutarties trukmė – 6 metai, fiksuota metinė palūkanų norma – 13,95 %, bendros kredito kainos metinė norma būtų 15,10 %, bendra kredito gavėjo mokama suma – 14 816,82 Eur, įmokos suma – 205,79 Eur, kredito įmokų skaičius – 72.

BigBank – Finansavimas verslui plėtoti ar padengti greitą pinigų poreikį. Bigbank siūlo palūkanas nuo 4,5 % + 6 mėn. EURIBOR, galite pasiskolinti nuo 50 000 € iki 500 000 € ir pirminį pasiūlymą gausite jau per 72 valandas nuo paraiškos užpildymo.

Savy – vartojimo paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu yra geriausias sprendimas, jei turite didelių užmojų arba poreikių, nes įkeisdami nekilnojamąjį turtą pasiskolinsite daug geresnėmis ir lankstesnėmis sąlygomis nei be NT garanto. Savy skolina iki 200 000 Eur terminui iki 20 metų su metinėmis palūkanomis nuo 4 %. Galimas įmokų atidėjimas iki 6 mėnesių, nėra jokių papildomų mokesčių išankstiniam grąžinimui, o dalinis paskolos grąžinimas – taip pat nemokamas.

Darbo stažas, t.y. reikalavimas būti išdirbus 4 mėnesius paskutinėje darbovietėje bei reguliarios pajamos yra tik viena informacijos dalis, kurią vertina kreditoriai. Norintys gauti paskolą bei pateikiantys paraišką turi atitikti ir daugiau kriterijų, kuriuos aptaria atsakingo skolinimo nuostatos. Apie tai, kad paskolos gavėjas turi būti LR pilietis ir pilnametis – jau nekalbame.

Kredito istorija ir reitingas yra itin svarbūs sprendžiant apie paskolos išdavimą. Tai tarsi žmogaus finansinis CV, parodantis kaip jis anksčiau elgėsi su finansiniais įsipareigojimais, ar turėjo skolų, ar yra tendencija vėluoti gražinti paskolas ir paskolos buvo gražintos laiku, kiek apskritai yra paimta ir kiek kartų atsisakyta suteikti paskolą paskutiniu metu. Informacijos daug ir kiekviena įmonė turi savo algoritmus šiai informacijai apdoroti bei įvertinti.