Paskolos dydis: kaip jis priklauso nuo pajamų ir įsipareigojimų?

Vartojimo paskola – neabejotinai viena populiariausių bankų bei kitų kredito bendrovių teikiamų finansinių paslaugų, kurią klientai įprastai panaudoja, susidūrę su tokių, didesnių išlaidų reikalaujančių pirkinių ar paslaugų įsigijimu, kaip, pavyzdžiui, automobilio pirkimas, būsto remontas, atostogos egzotiškoje šalyje ir kita. Tiesa, jei, pavyzdžiui, Jūsų kaimynas džiaugiasi, jog  kredito bendrovė patvirtino jo pateiktą paraišką gana didelei vartojimo paskolos sumai gauti, tai anaiptol nereiškia, jog tokios pačios kredito „lubos“ būtų pasiūlytos ir Jūsų atveju.

Tikslus vartojamosios paskolos dydis, tai yra – galima mažiausia ir didžiausia paskolos suma – priklauso nuo konkretaus kliento finansinės padėties bei kredito istorijos. Žinoma, įtaką šiam rodikliui turi ir kredito bendrovės vidaus tvarka: vienos finansų įstaigos orientuojasi į mažesnes paskolų sumas, kitos siūlo galimybę pasiskolinti ir daugiau.

Koks yra galimas paskolos dydis būstui individualiu mano/mano šeimos atveju? Tai – klausimas, kylantis dažnam, dar tik teoriškai svarstančiam apie nuosavo būsto įsigijimą ar jau besileidžiančiam į rimtesnes NT objekto paieškas. Šioje situacijoje raktinis žodis būtent ir yra „individualu“. Galima paskolos būstui įsigyti suma priklauso nuo įvairių, žemiau išvardintų veiksnių.

• Asmens ar bendraskolininkų gaunamų pajamų dydis ir pastovumas.
• Kiti turimi finansiniai įsipareigojimai (paskolos, kredito kortelės, lizingai ir kita).
• Kredito istorija.
• Būsto paskolos pradinio įnašo dydis (kuo didesnę sumą tam galima skirti, tuo išauga ir maksimali galima kredito suma).
• Ketinamo pirkti NT objekto rinkos vertė, vieta, būklė ir kita.

Būsto paskola neabejotinai yra vienas didžiausių įsipareigojimų, kalbant tiek apie kredito dydį, tiek ir sutarties trukmę. Tad, ir faktas, jog galimos būsto paskolos suma individualiu atveju nustatoma, remiantis visa eile įvairių kriterijų, neturėtų stebinti.

Potencialaus paskolos gavėjo gaunamų pajamų vertinimas yra neabejotinai pats svarbiausias etapas šiame procese. Pirmiausia, atlikti išsamų pajamų vertinimą, remiantis tam tikrais objektyviais kriterijais, įpareigoja šią sritį reglamentuojantys teisės aktais. Taip pat, tai – būdas kreditoriui prognozuoti potencialaus kliento mokumą, sumažinant negrąžintos paskolos ir su tuo susijusių finansinių nuostolių riziką. Galiausiai, įvertinus kliento gaunamas pajamas ir, tuo remiantis, priimant sprendimą dėl paskolos paraiškos patvirtinimo/atmetimo bei maksimaliai galimos paskolos sumos pasiūlymo pateikimo, pastarasis yra saugomas nuo pasekmių, kylančių, negalint tinkamai vykdyti sutartyje numatytų įsipareigojimų.

Maksimalus galimas paskolos dydis pagal pajamas yra apskaičiuojamas, vadovaujantis taisykle, jog potencialaus paskolos gavėjo (o, turint sutuoktinį – bendri)  turimi finansiniai įsipareigojimai (paskolos, lizingai ir kita), skaičiuojant su būsimos paskolos įmokomis, neviršytų 40 proc. pastoviai gaunamų asmeninių ar šeimos pajamų. Tarkime, jei Jūsų mėnesio pajamos yra 1000 Eur, bendrų finansinių įsipareigojimų dydis negali būti didesnis nei 400 Eur.

Kalbant apie pajamų vertinimą, reikia pabrėžti, jog dar vienas labai svarbus  kriterijus yra pastarųjų pastovumas, neatsiejamas nuo darbo stažo. Tad, net ir gaunantiems mažesnes pajamas, tačiau turintiems ilgesnį darbo stažą vienoje darbovietėje, gali būti pasiūlytos patrauklesnės paskolos sąlygos nei gaunantiems didesnes pajamas, tačiau dirbantiems labai trumpai.

Atkreipiame dėmesį, jog, norint gauti paskolą, kreditoriai reikalauja bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažo. Dirbantiems savarankiškai su individualios veiklos pažyma, šis reikalavimas yra dar griežtesnis. Asmuo, norintis gauti paskolą, savarankišką veiklą turi būti vykdęs mažiausiai 6 mėnesius, o, neretai ir dar ilgiau.

Jei planuojate imti didesnės sumos paskolą, pavyzdžiui, vartojamąją paskolą, būsto kreditą ar tiesiog didesnės sumos greitąjį kreditą ir planuojate imti paskolą ne anksčiau nei už poros mėnesių – tuomet puikus laikas imtis eksperimento.

Eksperimento esmė – išbandyti savo gyvenimą ir pamatyti kokie laukia pokyčiai, kuomet kas mėnesį reikės tam tikrą sumą gražinti už paimtą paskolą. Didesnė paskola, kurios gražinimas tęsiasi kelis metus ar dešimtmečius yra ilgalaikis įsipareigojimas, su kuriuo teks gyventi. Todėl svarbu pajusti ar paskola yra to verta, kokiomis sąlygomis reikėtų imti paskolą ir pan.

Eksperimento žingsniai:

• Pasidomėkite finansų įstaigoje (žinoma, tam puikiai tiks ir kone kiekvieno kreditoriaus interneto svetainėje esanti paskolos skaičiuoklė), kokio dydžio bus mėnesinės paskolos gražinimo įmoka, jei paimsite norimo dydžio paskolą.
• Kiekvieną mėnesį gavę atlyginimą šią sumą iškart atidėkite, kad jos nebūtų prie naudojamų pinigų. Atidėkite į kitą banko sąskaitą ar vokelį, jei naudojate grynuosius. Tiesiog numatyta suma neturi figūruoti jūsų asmeniniame ar šeimos biudžete. Jokiais būdais jos nelieskite – tai tik žaidimas, tačiau realybėje šių pinigų nebūtų, juos jau atidavėte už paskolą.
• Stebėkite kaip keičiasi jūsų išlaidos, gyvenimo būdas, kaip šios sumos trūkumas keičia jūsų gyvenimą.

Poros mėnesių paprastai pakanka suvokti kaip keičiasi gyvenimas, kuomet didelę sumą pinigų tenka grąžinti bankui ar paskolų įmonei už paimtą paskolą. Kad ir kokie eksperimento rezultatai, jie leidžia daryti išvadas, kurios vėliau padeda priimti teisingus sprendimus dėl paskolos dydžio, mokėjimo termino ir apskritai – ar paskola yra reikalinga.

Skolinantis svarbu ne tik paskolos terminas ar paskolos suma, tačiau ir tai, kokios rūšies paskolą planuojate pasiimti. Paskolų tipai:

– Vartojimo paskolos: Skirtos asmeninėms reikmėms, tokioms kaip automobilio pirkimas ar kelionės.
– Būsto paskolos: Naudojamos būsto įsigijimui, statybai arba renovacijai.
– Verslo paskolos: Teikiamos verslo plėtrai, apyvartiniam kapitalui ar investicijoms.
– Kreditinės kortelės: Lankstus kredito šaltinis kasdienėms išlaidoms.
– Greitieji kreditai: Mažesnės sumos paskolos, suteikiamos trumpam laikotarpiui.
– Paskolos su užstatu: Užtikrinamos nekilnojamuoju turtu ar kitais vertingais daiktais.

Kiekvienas paskolos tipas turi savo niuansu, tad jei planuojate pasiskolinti būtinai pasidomėkite, kokia paskola Jums būtų naudingiausia. Pavyzdžiui, jei pritrūko pinigų verslui tai geresnes sąlygas gautumėte su verslo paskola, o ne su greituoju kreditu.