Kredito reitingas: kas tai ir kaip jį sužinoti?

Kredito istorija yra tarsi Jūsų finansų ir finansinio raštingumo CV. Ji vertina visi bankai, kredito, telekomunikacijų, lizingo  ir kitos įmonės, kai norite pasiskolinti ar pirkti išsimokėtinai. Kredito reitingas tai svarbiausias rodiklis, nusakantis kaip norinčiam pasiskolinti asmeniui seksis grąžint pasiskolintą pinigų sumą). Kredito reitingas skolintojui parodo ar apsimoka skolinti asmeniui pinigų, kiek galima skolinti ir kokiomis palūkanomis skolinti norint save apsaugoti.

Neretai esame linkę nurašyti mažas ir atrodo net nereikšmingas skolas, nes tai vos keli eurai, atrodo nieko nenutiks, jei sumokėsit tada kai bus tam laiko. Tačiau net ir maža pradelsta skola gali gerokai išaugti ir tapti didelėmis palūkanomis ir tapti rimtu trikdžių kreipiantis dėl paskolos. Kredito reitingas yra svarbus tam, kad bankai ar kredito įstaigos Jumis galėtų pasitikėti ir paskolinti pinigų, geromis sąlygomis, būstui, automobiliui ar kitiems brangesniems pirkiniams.

Nėra visiškai vienodos vertinimo sistemos, kurią naudotų kiekvienas bankas, kredito unija ir pan., kiekviena įmonė pasirenka individualius kriterijus, į kuriuos atsižvelgia prieš skolinant pinigus. Tačiau yra keli kriterijai, kurie yra labai panašūs:

• Finansiniai įsipareigojimai – kiek ir kam esam skolingi, tai gali būti būsto paskola, automobilio lizingas, kompiuteris išsimokėtinai, studijų paskola ir kt. Pagal Lietuvos Banko reikalavimus, finansiniai įsipareigojimai negali sudaryti daugiau, nei 40% Jūsų pajamų, šie įsipareigojimai gali neigiamai veikti Jūsų kredito reitingą. Taip pat, prieš Jums suteikiant paskolą gali būti tikrinamas ir jūsų sutuoktinio(-ės) kredito reitingas. Santuokos atveju antroji pusė įgauna bendraskolio statusą, todėl vienam pateikus paraišką kreditui gauti, vertinami abiejų sutuoktinių finansiniai įsipareigojimai.
• Pajamos – kiek Jūs iš viso uždirbate. Jei dirbate tik pagal darbo sutartį, tuomet viskas labai paprasta skaičiuojamas tik Jūsų atlyginimas, tačiau jei esate įmonės vadovas, dirbate pagal individualią veiklą, verslo liudijimą ir pan. tuomet gali reikėti pateikti papildomus dokumentus bankui ar kitai kredito bendrovei, kurie įrodys jūsų pajamas. Pavyzdžiui, įmonės veiklos rezultatus, pelningumą, sutartis su klientais.
• Mokėjimų istorija – vertinama ar laiku sumokate turimus įsiskolinimus, kaip paskolas, lizingą ir t.t. ir kitus mokėjimus kaip sąskaitas už butą, elektrą ir kitą. Tikrinama ar nepradelsiate mokėjimų, neprašote atidėjimų, jei daug kartų praleidote įmokas, galite būti vertinamas, kaip nepatikimas skolininkas, kuris negeba pasiruošti netikietiems gyvenimo atvejams, neturite santaupų, kurios leistų padengti skolas iškilus sunkumams.
• Kiekis kiek kreipėtės dėl kreditų suteikimo – ar dažnai kreipiatės dėl paskolų ir ar dažnai naudojatės kreditų bendrovių paslaugomis. Jei per tam tikrą laiką kreipiatės dėl paskolos labai daug kartų, tai gali informuoti kreditorius apie riziką skolinti.

Interneto naršyklėje suvedę raktinę frazę „mano kredito reitingas nemokamai“, net neabejojame, rastumėte ne vieną nuorodą į interneto svetainę, siūlančią šią Jums aktualią funkciją. Žinoma, nebūtina gaišti laiko ar, juolab, rizikuoti savo asmeninius duomenis patikėti nepasitikėjimą keliančioms trečiosioms šalims: nurodę reikiamą informaciją, preliminarų kredito reitingą nemokamai galite sužinoti jau dabar. Toks veiksmas Jūsų niekam neįpareigoja, tačiau gali suteikti vertingos preliminarios informacijos, kaip Jūs atrodytumėte kredito bendrovės akimis, jei norėtumėte prisiimti didesnį ar mažesnį finansinį įsipareigojimą.

Jei, pavyzdžiui, būsto paskola ar automobilio paskola – dar tik tolimesnės ateities planuose, matydami, jog Jūsų kredito reitingas nėra toks aukštas, kaip norėtųsi, turite puikią progą „pasistiebti“. Galbūt – net ir pasinaudojus šiame straipsnyje esančiais patarimais, kaip pagerinti savo kredito reitingą.

Pastebėjus, jog Jūsų kredito reitingas prastesnis nei norėtųsi, galima dar imtis veiksmų ir situaciją pagerinti per 12-24 mėn., tuomet galėsit tikėtis šiek tiek geresnių rodiklių. Informacija apie tai, kaip vykdėm finansinius įsipareigojimus saugoma 10 metų. Po to vieni įrašai išnyksta ir į jų vietą stoja kiti. Ruošiantis imti paskolą būstui tai yra vienas iš dalykų, į kuriuos išties svarbu atkreipti dėmesį.

Jog galėtumėte pagerinti savo kredito reitingą bei istoriją, pirmiausia, turite išsamiai su ja susipažinti, jog žinotumete, kokią informacija mato bankas ir nepraleidžiate kokio mokėjimo patys to nežinodami. Susipažinę su dabartine situacija toliau galite atlikti šiuos veiksmus:

• Laiku apmokėkite sąskaitas. Tai yra pats svarbiausias aspektas, pagerinti savo blogus įpročius vėluoti ir kiek tik įmanoma viską apmokėti laiku. Kuo drausmingesni esam, tuo geresnė mūsų kredito istorija, peržiūrėkite visas sąskaitas už butą, komunalinius mokesčius, telefoną, lizingą ar kt., ar tikrai nieko nepamirštat. Visiems pasitaiko, jog negalim apmokėt sąskaitų laiku, nes susirgom ar netekom darbo, tačiau tokios rimtos priežastys bankui nėra labai svarbios. Viena iš pagrindinių finansinio raštingumo pamokų yra ta, kad mes visada privalom turėti santaupų neplanuotiems dalykams, jog gebėtume laiku mokėt įmokas. Jeigu dėl neapmokėtos sąskaitos ima kauptis delspinigiai tai iškart atsispindės Jūsų kredito istorijoje. š
• Stenkitės nesinaudoti kredito kortelėmis. Tai, taip pat, rodo, jog negebate planuoti ir tvariai valdyt savo finansų. Kreditinių kortelių palūkanos yra išties nemenkos, todėl skolinantis iš ten visuomet pralaimima.
• Įvertinkite ne tik savo, bet ir savo sutuoktinio kredito istoriją. Susituokus, jeigu neturite priešvedybinės sutarties, po santuokos abiejų sutuoktinių turtas tampa bendras. Todėl planuojant imti paskolą antra pusė tampa bendraskoliu. Bankui tampate lyg vienas skolininkas, jis vertina abiejų skolinimosi galimybes ir reitingą. Prieš planuojant skolintis būtinai pasikalbėkit su savo antrąja puse ir aptarkit turimus finansinius įsipareigojimus, peržiūrėkim abiejų kredito istorijas ir stenkitės laiku vykdyt finansinius įsipareigojimus, apmokėti sąskaitas.
• Pasirūpinkite, kad kredito reitingas būtų vertinamas kada pajamos pastoviausios. Jeigu planuojate išeiti iš darbo, pradėti nuosavą verslą ar išeiti motinystės atostogų, tuomet skolintis pinigų reikėtų prieš šiuos pokyčius. Vertinant Jūsų galimybes skolintis vienas iš svarbiausių faktorių yra gaunamos pajamos, kuo jos bus aukštesnės ir stabilesnės, tuo geresnes sąlygas gausite.

Manocreditinfo.lt internetinės svetainė –  vienintelė vieta, kurioje savarankiškai galima peržiūrėti savo kredito istoriją. Šiame portale pateikiama visa su asmeniniais finansais susijusi informacija: kiek kartų buvo kreiptasi dėl paskolos, kokios paskolos, lizingai ar kiti finansiniai įsiskolinimai turimi, kokie yra esami (jei tokių yra) įsipareigojimai ir kita.

Įmonės kredito reitingas – informacija apie konkretų juridinį asmenį, aktuali potencialiems klientams ir partneriams, norintiems objektyviai įvertinti bei suvaldyti galimą finansinę riziką, užmezgus partnerystės ryšius. Esamas kredito reitingas turėtų būti aktualus ir pačiai įmonei, kuri, žinodama pagrindinius rizikos veiksnius, galėtų imtis konkretesnių veiksmų su jais susidorojant. Taip ne tik pagerinamas kredito reitingas, bet ir padidinamos potencialios finansavimo galimybės, būtinos verslo augimui ir plėtrai.

Įmonių kreditų reitingas, kurį galima sužinoti, naudojantis specializuotų internetinių portalų paslaugomis (įprastai – mokamomis), yra sudarytas iš įvairių kriterijų.

• Veiklos sektorius, kuriame veikia įmonė (ne paslaptis, jog vieni verslai natūraliai susiduria su didesne rizika nei kiti.
• Informacija, susijusi su konkrečios įmonės finansais, ypač – esamos/turėtos skolos, pavėluoti/vis dar neįvykdyti finansiniai įsipareigojimai ir kita.
• Paieškų apie konkrečios įmonės kredito reitingą dažnumą (vertinama, jog dažnesnės užklausos tiesiogiai susijusios su potencialia konkrečios įmonės vėlavimo vykdyti finansinius įsipareigojimus rizika).
• Tokia neigiamo pobūdžio informacija, kaip, pavyzdžiui, antstolių raginimai, teismą pasiekusios bylos ir kita.

Paskolos su bloga kredito istorija vis tiek yra įmanomos. Nors ir žemas kreditingumo reitingas tikėtina darys įtaką siūlomos paskolos sutarties sąlygoms, dažniausiai siūlomos kiek didesnes palūkanas, tačiau gauti paskolą tikrai įmanoma. Kaip ir minėjome anksčiau kiekvieno asmens kredito istorija ir mokumas yra vertinami atskirai, todėl kiekvienas atvejis yra individualus.

Bankai, kaip ir normalu jautriausiai žiūri į blogą kredito reitingą, jie tikrai gali per daug nesigilinti į Jūsų situaciją ir tiesiog atsisakyti skolinti pinigus. Visgi, jei Jums atsisakė skolinti pinigus visada galite pabandyti kitas institucijas arba palaukti 12-24 mėn. per, kuriuos pasistengsite laiku apmokėti visus įsiskolinimus ir tikėtinai pagerinsite ir savo kredito reitingą. Vartojimo paskola ar kitas kreditas bus lengviau prieinami pagerinus kredito reitingą.

Greitųjų kreditų bendrovės žiūri kiek palankiau į prastą kredito reitingą ir yra linkusios padėti, tačiau to kaina yra prastesnės sutarties sąlygos. Jei viską gerai apskaičiavote ir esate tikri, kad sugebėsite laiku mokėti naujus finansinius įsipareigojimus, kodėl gi nepasinaudojus galimybe.

Būsto paskolas, taip pat, galima gauti turint prastą kreditingumą, tačiau reikės mokėti aukštesnes palūkanas, nes bankui ar kitai įstaigai esate aukštesnės rizikos investicija. Žinoma, gali pasitaikyti ir išimčių, jei turite prastą kredito istoriją, bet esate sukaupę nemažą santaupų sumą, bankas tikėtina skolins Jums pinigus. Tuo tarpu neturint santaupų ir esant itin prastai kredito istorijai paskolos galim ir negauti